Cómo el Banco Central cambió la forma en que se mira cada transferencia desde el celular

Son las diez de la mañana y en la vereda de un banco del centro todavía hay cola. Adela Mansilla, 58 años, espera su turno con el celular en la mano, lista para hacer una transferencia que le pidió su hija por WhatsApp. "Yo antes no pensaba qué pasaba atrás de la pantalla cuando tocaba 'enviar'. Ahora me entero de que hay un sistema que me está mirando, y la verdad es que me da más tranquilidad", me dice, medio en chiste, medio en serio. Esa sensación de que "algo" controla lo que pasa con la plata es cada vez más real: el Banco Central de la República Argentina decidió sumar información pública al monitoreo que ya hacen bancos, fintech y billeteras digitales cada vez que alguien mueve pesos desde la app.

Lo que se distribuyó, en concreto, es un paquete de datos que les llega sin costo a las entidades que administran transferencias inmediatas. Con esa información, cada plataforma arma un perfil de riesgo por usuario. La idea no es reemplazar los modelos antifraude que cada empresa ya tiene funcionando, sino agregar una capa más, una suerte de segunda mirada que cruza lo que una persona hace dentro de una billetera con datos que vienen de afuera. Porque, como explica el texto oficial, una cuenta puede parecer tranquila si uno se queda en lo que pasa puertas adentro; el problema aparece cuando se la observa con más contexto.

Para qué se usa ese perfil y a quién apunta

Los administradores de transferencias pueden usar esos indicadores en tres momentos clave: cuando incorporan un cliente nuevo, durante el monitoreo de rutina de las transacciones y en las revisiones periódicas que las normas llaman de conocimiento del cliente, conocidas como KYC. El foco principal está puesto en las cuentas que terminan siendo intermediarias de dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también sirve para detectar otras modalidades de fraude electrónico.

Los números ayudan a dimensionar de qué estamos hablando. Solo en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, lo que significa un crecimiento del 22,2% respecto al mismo mes del año pasado. Tres de cada cuatro operaciones se hicieron con Clave Virtual Uniforme, una herramienta asociada al mundo fintech. Es decir: el grueso de los movimientos ya pasa por fuera de los bancos tradicionales, y por eso la regulación insiste en que todos los jugadores del sistema se adapten.

Qué cambia puertas adentro de bancos y fintech

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, obliga a las entidades financieras a incorporar el fraude, tanto interno como externo, dentro de su gestión de riesgo operacional. En la práctica, eso significa que cada banco tiene que definir políticas antifraude propias, fijar niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función. Además, el directorio de cada entidad deberá recibir un reporte sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre, para que el tema deje de ser un asunto técnico y pase a discutirse en la mesa de las decisiones grandes.

• Entre septiembre y diciembre de este año, las billeteras y proveedores de cuentas de pago deben definir sus estructuras y equipos de trabajo.
• Durante 2027 deberán avanzar con la documentación y los manuales de procedimiento internos.
• Tienen plazo hasta septiembre de 2027 para tener todo adaptado a la nueva regulación.
• El sistema de perfiles llega sin costo para bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales.

Mientras tanto, Adela guarda el celular en el bolso y se acomoda en la fila. Me dice que ella sigue confiando en que el banco le avise si algo raro pasa con su cuenta, pero que ahora entiende un poco más por qué a veces le piden confirmar una operación que ella misma inició. "Antes me parecía un lío. Ahora pienso que está bien que se aseguren, porque la plata que uno labura toda la vida no se puede perder así nomás", resume, mientras la puerta automática del banco empieza a abrirse. Acá, en la calle, la tecnología cambió la manera de mirar cada transferencia; la pregunta de acá a unos años será cuántas de esas capas de control sirvieron, en serio, para cuidar los pesos de la gente común.