Tapiolaku: el esquema que adapta el pasanaku boliviano para acceder a una propiedad con cuotas de 500 dólares mensuales en Argentina

Con una capacidad de producción inicial estimada en 5.000 dólares mensuales de recaudación grupal, equivalente a diez aportes individuales de 500 dólares, el desarrollador Juan Manuel Tapiola presentó un sistema de ahorro colectivo que permite a un grupo de diez personas completar, cada diez meses, el pago de un departamento valuado en 50.000 dólares.

La propuesta, que el empresario denominó Tapiolaku en homenaje al pasanaku tradicional de Bolivia (una práctica comunitaria en la que un grupo de personas reúne aportes periódicos y los rota entre sus integrantes hasta que todos reciben un turno), se apoya en un sorteo mensual que define a quién se le adjudica la unidad en cada ciclo. Quien resulte beneficiado debe seguir abonando su cuota hasta que la totalidad del grupo acceda a su vivienda, lo que extiende el proceso a 100 meses, es decir, ocho años y cuatro meses, considerando los meses dedicados a la organización inicial del grupo.

La mecánica del ahorro rotativo

• Diez participantes aportan 500 dólares por mes, lo que conforma un fondo común de 5.000 dólares en cada período.
• El ahorro se destina, cada diez meses, a la compra de un departamento de 50.000 dólares para uno de los integrantes, definido por sorteo.
• El beneficiario mantiene la obligación de pagar su cuota hasta el cierre del proceso, de modo que el grupo sigue reuniéndose y completando nuevas adquisiciones.
• Al cabo de 100 meses, los diez participantes cuentan con una unidad equivalente, lo que cierra el ciclo del grupo.

Tapiola, director general de la desarrolladora Spazios, describió el mecanismo con una fórmula contundente: al final de los diez ciclos de diez meses, es decir, en 100 meses, todos tienen su propiedad de 50.000 dólares.

Los tres niveles de protección legal frente al incumplimiento

• Escritura con deuda explícita: se deja constancia en el título de propiedad de que el adjudicatario mantiene una deuda con el resto del grupo equivalente a las cuotas que aún no canceló, lo que limita su capacidad de disponer del inmueble hasta saldar el compromiso.
• Condominio con usufructo (derecho real que permite usar y gozar de un bien ajeno sin pagar alquiler): todos los integrantes figuran como copropietarios y le conceden al beneficiario el derecho de habitar la unidad; la transferencia definitiva se concreta recién cuando termina el proceso completo.
• Fideicomiso (estructura legal en la que un tercero administra un bien en beneficio de una o varias personas): un fiduciario conserva la titularidad de los inmuebles durante toda la operatoria, verifica el cumplimiento de las condiciones y recién entrega la escritura a nombre de cada participante al cierre del esquema.

El riesgo central del modelo es que un integrante deje de pagar después de haber recibido su departamento, habiendo aportado solo una fracción del valor total. Para mitigar ese escenario, la propuesta ofrece los tres niveles de protección mencionados, cuya elección depende del grado de confianza inicial entre los participantes: cuanto mayor es la desconfianza, más robusta es la estructura legal exigida.

El ajuste de cuotas frente a la suba de precios

Además del riesgo de impago, el sistema contempla la suba del precio de las propiedades a lo largo de los 100 meses que dura el proceso. Para evitar que quienes reciban su departamento en los últimos ciclos queden en desventaja frente a los primeros adjudicatarios, la propuesta incorpora un ajuste periódico de las cuotas, cuya referencia es el comportamiento del metro cuadrado y de la inflación acumulada durante el período. De ese modo, el esfuerzo mensual de cada participante se mantiene proporcional al valor real del inmueble que está ayudando a financiar, en lugar de quedar fijado en los 500 dólares iniciales durante casi nueve años.

En un contexto en el que el precio del petróleo y la dinámica cambiaria suelen condicionar el costo de los insumos de la construcción en la Argentina, cualquier salto significativo en el valor del metro cuadrado podría obligar a recalcular las cuotas hacia arriba para sostener el objetivo de 50.000 dólares por unidad. A la inversa, si los valores de las propiedades se estabilizaran o retrocedieran, los aportes efectivos reunidos superarían el precio de cada departamento y podrían destinarse, según el contrato, a reducir el plazo del proceso o a incrementar el valor final de las unidades adjudicadas.