Planes de ahorro con adjudicación pactada: cuánto sale sacar el auto en 108 días

Vamos a los números. Los planes de ahorro explican más del 40% de las ventas de autos cero kilómetro en la Argentina, según los datos que manejan las terminales y las administradoras. La modalidad con adjudicación pactada permite retirar el vehículo en poco más de tres meses, pero exige contar con alrededor del 20% del precio del auto en efectivo antes de la entrega, además de ingresos demostrables que tripliquen el valor de la cuota mensual.

Cómo funciona la adjudicación pactada

El plan de ahorro previo es la forma más extendida de acceder a un automotor nuevo en el país. El sistema atrae por sus cuotas iniciales más bajas y por plazos más extensos que los créditos bancarios o la financiación directa de las terminales. Para incentivar la permanencia en los grupos, varias automotrices incorporaron la adjudicación pactada: una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de licitar desde las primeras cuotas.

El ejercicio tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se realizó a fines de abril con una cuota inicial de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor de 595.000 pesos. En julio, al llegar la cuota con adjudicación pactada habilitada (604.000 pesos), se realizó la oferta de licitación, con un mínimo del 10% del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos. Para ese momento, el ahorrista ya había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato.

• Derecho de adjudicación: 2% más IVA sobre el precio del auto, 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos.
• Cuota 4 ya emitida al momento de la entrega: 635.928 pesos.
• Gasto total acumulado hasta retirar la unidad: más de 9.400.000 pesos.

Requisitos crediticios antes de retirar la unidad

Antes de retirar el vehículo, el plan exige cumplir condiciones concretas. El suscripto no debe registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, debe demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes —el equivalente al triple de la cuota— y, si la administradora lo requiere, presentar un codeudor. Una vez aprobado el perfil crediticio, se abonan el derecho de adjudicación y los gastos de patentamiento. El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota.

Cuadro comparativo entre sistemas de financiación

El siguiente cuadro sintetiza los montos en bruto y en bolsillo que enfrenta un ahorrista en cada modalidad, tomando como referencia el mismo Peugeot 208 Allure automático de 42.450.000 pesos.

• Plan de ahorro con adjudicación pactada: cuota inicial 432.000 pesos; cuota con licitación 604.000 pesos; gasto total al retiro superior a 9.400.000 pesos; entrega en 108 días.
• Crédito bancario prendario: financiación del 70% del valor; plazo 36 a 60 meses; ingresos demostrables equivalentes a dos veces la cuota.
• Financiación directa de terminal: entrega del 30% al inicio; cuotas con interés subsidiado; entrega inmediata sin licitación.

La licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo, mientras que los gastos de adjudicación y patentamiento suman otro 7,5% adicional. En el bolsillo del ahorrista, el esfuerzo de corto plazo equivale a reunir, en poco más de tres meses, el equivalente a alrededor del 20% del precio del auto. La fecha clave para mirar es la de emisión de la cuota con adjudicación pactada habilitada: allí se concreta la oferta de licitación y se define si el suscripto podrá retirar la unidad antes del quinto pago.