Pagar el mínimo de la tarjeta de crédito: cómo se compone la deuda que queda pendiente

Vamos a los números. Cuando un cliente abona solamente el mínimo del resumen de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, la cuenta queda al día: no se registra un atraso ni se bloquea el plástico por esa causa. Sin embargo, el dinero que no se paga no se cancela: se traslada al mes siguiente y comienza a generar intereses, de modo que el cumplimiento del mínimo no equivale a la cancelación de la deuda.

Qué representa el pago mínimo y cómo se determina

El importe mínimo figura en el estado de cuenta y suele ubicarse, en términos generales, entre el 5% y el 10% del total del resumen, aunque el porcentaje concreto depende de cada entidad bancaria y de los consumos realizados en el período. Para conocer cuánto corresponde abonar en un caso particular, la referencia obligada es el monto que el propio banco imprime en el resumen mensual.

Cómo se calcula el costo de financiar el saldo pendiente

El costo financiero de recurrir al pago mínimo no es uniforme: varía según tres datos, a saber, la tasa de financiación que aplique la entidad emisora, el saldo pendiente luego del pago y la porción efectivamente abonada. En la práctica, sobre el dinero que queda sin cancelar se calculan los intereses del período, y ese saldo impago se suma al próximo resumen, donde vuelve a ser base de un nuevo cálculo si se repite la operatoria.

• Tasa de financiación aplicada por el banco emisor de la tarjeta.
• Saldo pendiente después de realizar el pago mínimo.
• Porcentaje del resumen abonado por el cliente en cada cierre.

La diferencia entre mantener la tarjeta al día y saldar los consumos es central para entender esta modalidad. Abonar el mínimo cumple con la obligación de pago en término, mientras que pagar el total del resumen evita que quede un remanente por financiar. Una posición intermedia, es decir, un importe superior al mínimo pero inferior al total, reduce la base sobre la que se calculan los intereses sin llegar a cancelarla.

Después de haber pagado el mínimo, existe la posibilidad de realizar entregas adicionales para achicar la deuda. Esos pagos pueden hacerse por semana o cada cierta cantidad de días, según las opciones que ofrezca cada banco, y su efecto es directo: cada nuevo ingreso reduce el monto sobre el cual se calculan los intereses durante el período de financiación, de modo que la carga financiera del mes siguiente llega atenuada respecto de la que se registraría sin esos aportes.

El escenario se vuelve más oneroso cuando se recurre al mínimo en forma sostenida, porque los intereses se acumulan sobre intereses y elevan el saldo adeudado en los cierres sucesivos. Para dimensionar el impacto, el dato clave es cuánto dinero permanece sin cancelar y durante cuánto tiempo: a mayor saldo impago y a mayor plazo, mayor será la carga de intereses devengados.

Qué fecha hay que mirar

La fecha a la que conviene estar atentos es la del próximo vencimiento del resumen, ya que en ese momento se reflejará el saldo adeudado del período anterior, los intereses devengados y los nuevos consumos. En el estado de cuenta aparecen dos importes: el pago mínimo exigido y el total del mes. De la comparación entre ambos surge la porción financiada, que es la base sobre la que el banco aplicará la tasa correspondiente hasta tanto se cancele o se reduzca mediante entregas adicionales.