Morosidad juvenil: las billeteras virtuales concentran el doble de deudores en mora que los bancos entre los menores de 30 años

El sistema financiero argentino acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra que representa el 12 por ciento de la población total, según un informe del Instituto Argentina Grande al que tuvo acceso este medio. El dato adquiere una dimensión particular cuando se desagrega por edad: entre los menores de 30 años, las plataformas financieras digitales conocidas como fintech o billeteras virtuales duplican la proporción de morosos que registran los bancos tradicionales, una relación que no se replica en ningún otro segmento etario.

El comportamiento se invierte después de los 21 años

El 19,4 por ciento de los jóvenes con deudas mantiene al menos una línea impaga con una billetera virtual, mientras que apenas el 7,9 por ciento registra atrasos con entidades bancarias. La diferencia de más de once puntos porcentuales configura un escenario inédito dentro del mapa de morosidad, ya que en todas las demás franjas etarias la banca concentra la mayor parte de los deudores en mora. La excepción se explica, en parte, por la fuerte adopción de estas plataformas entre los más jóvenes, que suelen utilizarlas como primera experiencia de crédito formal.

El fenómeno se diluye a medida que avanza la edad. Entre los 15 y los 20 años, el relevamiento contabilizó 53.445 casos de mora con plataformas digitales contra 21.669 con bancos, lo que muestra una relación de casi dos y media veces a favor de las fintech. En la franja inmediatamente superior, de 21 a 35 años, la tendencia se invierte: los bancos reúnen 905.007 deudores morosos frente a 667.055 de las billeteras virtuales. La brecha se amplía en los tramos siguientes: entre los 36 y los 50 años la relación fue de 922.075 contra 557.217, y entre los mayores de 66 años, de 189.738 contra 49.523.

Los jóvenes, el grupo con mayor proporción de morosos

El grupo etario más endeudado en términos absolutos es el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una deuda impaga en el sistema financiero, de acuerdo con el informe. Sin embargo, cuando se observa la proporción de deudores que efectivamente se encuentran en mora, el ranking lo encabezan los más jóvenes: en julio, el 38,1 por ciento de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una cuota atrasada. La proporción desciende al 31,73 por ciento entre los 30 y 44 años, al 23,05 por ciento en la franja de 45 a 59 años, al 16,77 por ciento entre los 60 y 74 años, y al 14,47 por ciento en los mayores de 75.

Los números agregados por tipo de entidad permiten dimensionar el peso de cada sector: los bancos reúnen 2.468.367 deudores morosos; las fintech, 1.533.434; otras emisoras de tarjetas de crédito, 1.261.470; y las entidades financieras no bancarias, 804.697. Si bien la banca conserva el liderazgo en términos absolutos, las billeteras virtuales se posicionan como el segundo segmento con mayor cantidad de morosos, por encima de las emisoras de tarjetas y de las financieras no bancarias.

Cobranzas extrajudiciales y refinanciaciones

Un capítulo aparte merece la trayectoria de las deudas que ya fueron transferidas a empresas de cobranza. En julio, 882.173 deudores tenían compromisos en esa instancia, una cifra que crece de manera sostenida desde mediados de 2025. Esas carteras representan el 9,6 por ciento de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15 por ciento del total de deudores morosos del sistema, lo que evidencia el grado de deterioro que acumulan los créditos más problemáticos.

En paralelo, el Centro de Estudios para la Ciudad analizó la evolución de quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026. Los resultados muestran que el 50,6 por ciento permaneció en la misma categoría de morosidad y apenas el 30,5 por ciento logró mejorar su situación, mientras que el resto empeoró o salió del sistema. El director del centro, Mariano Almeyda, describió el fenómeno con una frase tajante: "El problema radica en los ingresos. Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilida

La lectura técnica de la brecha etaria

Desde una perspectiva técnica, la morosidad juvenil en plataformas digitales puede interpretarse como el correlato de un proceso de inclusión financiera que avanza con mayor velocidad entre los nativos digitales, pero que todavía no cuenta con los mecanismos de educación financiera ni de evaluación de riesgo que aplican los bancos tradicionales. Las fintech, al ofrecer créditos de aprobación inmediata y con requisitos mínimos, exponen a un segmento con menor historial crediticio a un riesgo de sobreendeudamiento que la banca suele filtrar mediante scoring y requisitos de antigüedad laboral. El desafío regulatorio, en este marco, consiste en preservar los beneficios de la inclusión sin desproteger a los usuarios más vulnerables ante eventuales shocks de ingresos o subas de tasas de interés.