La mora se concentra en los adultos de entre 35 y 44 años, que adeudan casi un tercio del dinero irregular del sistema

Vamos a los números. La mora en los créditos al consumo en la Argentina muestra un patrón que combina edad, montos y tipo de entidad, con cifras que la consultora Eco Go difundió a partir de la Central de Deudores del Banco Central. El relevamiento contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad en sus pagos, lo que equivale al 26,6% del total de 20,73 millones de deudores que integran el sistema financiero considerado en el informe.

En términos agregados, el saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos, una cifra que representa el 18% de la deuda total acumulada por los usuarios relevados. Se trata de un universo amplio, que incluye compromisos con bancos tradicionales y con proveedores no bancarios, entre los que se cuentan las fintech y los comercios que financian sus ventas en cuotas.

Los más jóvenes, los más castigados en proporción

La lectura por edad revela que el porcentaje de personas con mora se reduce a medida que aumenta la franja etaria. Entre los menores de 24 años que accedieron a algún crédito, el 38,8% registra atrasos, mientras que entre los de 25 a 34 años la proporción desciende al 35,7%. En el segmento de 35 a 44 años cae al 30%, y entre los de 45 a 54 años se ubica en 24%.

Sin embargo, la fotografía cambia cuando la lupa se posa sobre los montos. El segmento más joven, integrado por 1,25 millones de personas con financiamiento, acumula apenas 0,55 billones de pesos en situación irregular, equivalentes al 3,1% del total de la deuda en mora. Es decir, paga peor proporcionalmente, pero su volumen de dinero atrasado resulta marginal dentro del sistema.

Dónde se concentra el dinero que no se paga

La mayor concentración de saldos impagos corresponde a otra franja. Las personas de entre 35 y 44 años acumulan 5,55 billones de pesos en deudas irregulares, equivalentes al 31% del total. Les siguen quienes tienen entre 45 y 54 años, con 4,39 billones. El grupo con más atrasos en proporción a sus deudores, el de los más jóvenes, no es entonces el que concentra más dinero pendiente.

• Menores de 24 años: 38,8% con mora; 0,55 billones adeudados (3,1% del total).
• De 25 a 34 años: 35,7% con mora.
• De 35 a 44 años: 30% con mora; 5,55 billones adeudados (31% del total).
• De 45 a 54 años: 24% con mora; 4,39 billones adeudados.
• Bancos: 3,08 millones de personas con incumplimientos.
• Proveedores no bancarios: 3,77 millones de personas con mora.

Bancos versus proveedores no financieros

El informe también distingue el comportamiento según el tipo de acreedor. Los prestadores no bancarios, donde conviven las fintech con cadenas de electrodomésticos y otros comercios, reúnen 3,77 millones de personas con mora, una cifra superior a los 3,08 millones que registran atrasos en los bancos. Las dos magnitudes no se adicionan de manera directa, porque un mismo individuo puede mantener compromisos incumplidos con ambos tipos de entidades en simultáneo.

Ese solapamiento se observa también al considerar a la totalidad de los usuarios de crédito, más allá de su situación. De los 20,73 millones de deudores contabilizados, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario a la vez, mientras que otros 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios. Tener un atraso, además, no significa haber dejado de pagar todo: las personas identificadas como morosas acumulan, en paralelo, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día, lo que sugiere un patrón de incumplimiento parcial con algunos acreedores y cumplimiento regular con otros.

La fecha que hay que mirar

El cierre del próximo informe mensual de la Central de Deudores del Banco Central, correspondiente a agosto, la próxima referencia para evaluar si la proporción de morosos se modera o se acentúa, en un contexto donde los asalariados enfrentan paritarias que, en buena parte de las actividades, corren detrás de la inflación y donde el costo financiero de los créditos personales se mantiene elevado.